據(jù)鑫鏈財經(jīng)報道（xinchaincaijing.com），雖然區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)發(fā)展過程中充當(dāng)著重要的角色，但是目前的區(qū)塊鏈技術(shù)還存在著一定的風(fēng)險以及亟待解決的問題。保險公司在采取具體措施之前，須要了解區(qū)塊鏈技術(shù)在可伸縮性、安全性、標(biāo)準(zhǔn)化方面的局限性，以及區(qū)塊鏈技術(shù)所依賴的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和具體的監(jiān)管條件。區(qū)塊鏈技術(shù)在保險領(lǐng)域應(yīng)用過程中存在的問題有哪些？

區(qū)塊鏈技術(shù)的“不可能三角”

區(qū)塊鏈技術(shù)同樣也會遇到分布式架構(gòu)中的CAP原理，即一致性、可用性以及分區(qū)容錯性，只能滿足其二，三者不可兼得。區(qū)塊鏈技術(shù)在高效率、低能耗、去中心化三個方面，也是只能選其存在“不可能三角”悖論。

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性與去中心化是建立在參與節(jié)點龐大數(shù)量基礎(chǔ)上，但是節(jié)點參與的越多，節(jié)點網(wǎng)點的運算能力的壓力就會越大，海量的數(shù)據(jù)傳輸可能會造成網(wǎng)絡(luò)癱瘓問題，并且也將帶來巨大的電力消耗。其次，完全去中心化可能帶來的隱私泄露以及缺乏法律保障等安全性問題。最后，一個既環(huán)保又安全的區(qū)塊鏈技術(shù)，都需要中心化的驗證。

存儲容量的問題

由于共識的驗證機制和連續(xù)復(fù)制以及不斷增長的存儲數(shù)據(jù)量，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的可伸縮性是一個特別需要注意的問題。區(qū)塊鏈協(xié)議的設(shè)計方式是，每個節(jié)點都應(yīng)該保留區(qū)塊鏈的相同副本，區(qū)塊鏈應(yīng)該包含從一開始就包含的每一筆交易。就比特幣而言，這意味著，任何新設(shè)備，為了成為比特幣網(wǎng)絡(luò)中的一個節(jié)點，都應(yīng)該從最初的第一塊區(qū)塊下載所有的交易。同樣的原則也適用于其他區(qū)塊鏈應(yīng)用。比特幣的區(qū)塊鏈規(guī)模超過100GB，Ethereum（以太坊）的區(qū)塊鏈大小約為50GB。這些只是金融交易，而這些系統(tǒng)限制每秒的交易數(shù)。例如，比特幣網(wǎng)絡(luò)每秒支持3個交易，區(qū)塊鏈的大小每10分鐘增加1MB。在物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中，該系統(tǒng)應(yīng)該每秒支持?jǐn)?shù)千次交易，而區(qū)塊鏈的規(guī)模將膨脹很快。由于復(fù)制的存儲機制，每個設(shè)備都應(yīng)該持有一份區(qū)塊鏈，以便成為網(wǎng)絡(luò)的一部分，而一個簡單的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可能無法提供所需的存儲容量。

安全性問題

由于區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于開發(fā)階段，還未成熟，還沒有完全解決客戶端安全、應(yīng)用安全等安全性問題。區(qū)塊鏈技術(shù)是多種已有技術(shù)集成的創(chuàng)新結(jié)果，它包含了私鑰加密算法、P2P網(wǎng)絡(luò)以及工作量證明機制PoW（(Proof of Work）。這些技術(shù)也并不是堅不可破的，也存在著一些弊端。例如，從加密算法來看，隨著最新算法以及計算能力的提高，其目前安全的加密信息很有可能被解密；又比如，2016年6月，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的全球最大眾籌項目The DAO被黑客攻擊，導(dǎo)致價值6000萬美元的360多萬以太幣被劫持，這也讓我們看到智能合約的容錯空間幾乎為零。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)尚未成熟，我們不該一哄而上，只唱好區(qū)塊鏈技術(shù)，忽視區(qū)塊鏈技術(shù)的局限性。

區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)

區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)指的是隨著各個監(jiān)管部門以及各行各業(yè)對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，用戶數(shù)量增加越多，區(qū)塊鏈?zhǔn)褂谜邚膮^(qū)塊鏈技術(shù)獲得的價值越大，這種網(wǎng)絡(luò)價值呈幾何級數(shù)增長。也就是說，區(qū)塊鏈技術(shù)對某個行業(yè)或者某個單位個體的價值取決于區(qū)塊鏈技術(shù)整體的用戶數(shù)量以及多樣性。目前已把區(qū)塊鏈作為底層技術(shù)的參與方還很少，仍然需要利益相關(guān)方能夠?qū)崿F(xiàn)快速的合作，制定共同的治理標(biāo)準(zhǔn)，多行業(yè)的規(guī)?；l(fā)展還有很長的一段路要走。

區(qū)塊鏈技術(shù)的可監(jiān)管性

區(qū)塊鏈技術(shù)以及智能合同的使用引發(fā)了重大的法律問題。隨著這些技術(shù)應(yīng)用越來越廣泛，立法者、監(jiān)管者需要將注意力轉(zhuǎn)向區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用過程中存在的法律以及監(jiān)管問題，比如管轄權(quán)和法律適用的問題。因為服務(wù)器的分散性以及數(shù)據(jù)的全世界傳播，若發(fā)生違約，確定何處違約以及如何采取跨國行動都是比較復(fù)雜的。區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)特征就是去中心化，目的就是為了解決交易過程中的中介特權(quán)、行政監(jiān)管過度等問題。但是需要注意的是，去中心化也會給保險行業(yè)整個路徑的監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。監(jiān)管過程中會出現(xiàn)主體不明確、法律監(jiān)管不明確，造成利益受損方無法維權(quán)。以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的保險業(yè)務(wù)的跨界化也給監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)?？缃缁侵敢詤^(qū)塊鏈為底層技術(shù)的保險業(yè)務(wù)跨越了技術(shù)與保險兩個領(lǐng)域，而在保險業(yè)務(wù)又跨越了多個子部門，因此會造成管理的復(fù)雜性與多變性，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)的跨界化、去中心化等特質(zhì)為監(jiān)管帶來了較大挑戰(zhàn)。

現(xiàn)如今，不管是國內(nèi)還是國外都未建立起嚴(yán)格且經(jīng)過驗證的標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)塊鏈分布式系統(tǒng)能否帶來可持續(xù)性的效益也具有不確定性。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)給監(jiān)管帶來了不小的挑戰(zhàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)支持的保險行業(yè)監(jiān)管模式也會隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展做出相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。也就是說，未來可能會由之前的制度監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)監(jiān)管與制度監(jiān)管相結(jié)合的模式。